RB錯誤的貨幣政策和財政政策使泡沫經濟離實體經濟越來越遠，雖然當時RB人均GDP超過美國，但國內高昂的房價使得擁有自己的住房變成普通RB國民遙不可及的事情。最後RB戳破了泡沫經濟，沒造成更大的破壞，日元沒變成擦屁股的廢紙，但股價和地價短期內下跌50%左右，銀行形成大量壞賬，RB經濟進入了十幾年的衰退期。
房價高啓與2020年的中國也極爲相似，但中國的貨幣政策更穩健，與RB的房地產硬着陸不同，中國的對房地產的應對方法更合理有效，其中一個關乎大家切身利益的政策必須要說說。
對於每一個揹負了房貸的人，廣大房奴們，絕對想不到，進入2020年頭的時候，央行會送來一份大禮。當然，對於想要在2020年後剛需買房的人來說，也算是一份大禮。
2019年12月28日，中國人民銀行（央行）發佈年內第30號公告。公告中的文字非常專業、晦澀，不是金融專業出身的人，會覺得雲裏霧裏，也體會不到這則公告的史詩級作用。
這則重磅公告的內容，轉述出來是這樣的。
第一：從2020年1月1日開始，商業銀行不得和買房人，簽訂參考貸款基準利率的浮動利率貸款合同。房貸利率正式換錨。
第二：從2020年3月1日開始，商業銀行必須和存量房貸的借款人，廢除原有房貸合同，讓借款人重新二選一，要麼：固定利率；要麼：「LPR利率+基點加成」模式。
也就是說，從今年的3月1日開始至8月份的5個月時間裏，當初和買房人簽訂了房貸合同的銀行，會聯繫買房人，協商廢除原有的「基準利率+浮動比例」的利率合同，然後再二選一。
大家一定要記住，無論銀行怎麼巧舌如簧，口吐蓮花：
都不要選擇固定利率模式，而是要選擇「LPR利率+基點加成」模式！
央行公告中說得很清楚，這種變更，一輩子只有一次機會，選錯了的話，是無法更改的。
不要小看兩種利率模式的差別，我們可以大致估算下，在某些年份，利率差距可能達到1-5個百分點。如果房貸餘額有300萬元的話，每年還款差異就可能達到3-15萬元。這幾萬塊錢可都是大家作爲一個普通人賺的辛苦錢啊。
在過去幾年，數百萬的年輕人夫妻，掏空了父母輩的錢包，揹負了房貸，不敢辭職和跳槽，過上了不敢消費的佛系生活。
央行的定期報告顯示，截止2019年8月份，個人貸款餘額總量在29萬億元人民幣。你的房貸，可能就在其中。
現在，央行要給你鬆綁了，卸下重擔了，就看你3個月之後，要不要接收這份大禮，改變一家子的命運了。
央行在2019年8月份，進行房貸變革的細節如下。
變革前，房貸利率=央行基準利率+浮動比例。
基準利率由央行統一公佈，商業銀行無權控制，只能被動跟隨。如果央行加息了，或者降息了，那麼在來年的固定日期1月1日，購房者的基準利率就會統一改變。當前的基準利率是4.90%。
對購房者而言，和銀行簽訂的“浮動比例”一旦確認，以後是無法變更的。
但變革後，房貸利率=貸款市場報價（LPR）利率+基點加成。
LPR利率，專業說法是“全國銀行間同業拆借中心”，統計18家銀行報出的各自的1年期和5年期以上貸款利率，剔除最低價、最高價後，計算的算術平均價。
說得更加直白一點：LPR利率更加市場化，在反映全社會無風險利率的程度上，更加逼真。
當經濟過熱時，通脹時，利率高；當經濟過冷時，通縮時，利率低。這種市場化的利率，將貸款人和借款人之間的利益、風險，均衡了下。
央行高屋建瓴，將1年期LPR利率，用於實體經濟；將5年期LPR利率，用於了房地產市場。
當需要給實體經濟降息時，就調低1年期LPR利率，確保中小企業民營企業能借到便宜的錢，不讓漫灌的大水進入房地產行業。
當需要單獨對房地產調控時，只需要提高5年期LPR的利率，就不會對實體經濟產生成本壓力。
但是從長期來看，隨着美聯儲帶領各國央行掀起的降息潮到來，5年期LPR利率，一定會向1年期LPR利率進行迴歸和靠攏的。
在2019年11月20日，央行授權全國銀行間同業拆借中心公佈了最新一期貸款市場報價利率（LPR）。
1年期LPR利率爲4.15%，5年期以上LPR利率爲4.80%。同10月21日公佈的上期數值相比，均下調了5個基點。
特別地，5年期LPR利率4.80%，比原有的貸款基準利率4.90%，低了10個基點，也就是0.1個百分點。
如果2020年1月以後買房子，簽訂的是變革後的房貸利率模式，未來LPR利率長期下行，那麼買房人和貸款機構的房貸利率，也必然下行，這樣的話，買房人承擔的利率成本，和全社會的利率成本大致相當。
如果是2019年8月份之前買的房子，買房人和貸款機構簽訂的是基準利率，或者固定利率，那麼未來社會無風險利率下行後，買房人承擔的壓力，將前所未有的大。這批買房人，完全將自己的人生上貢給了銀行帝國，和後來輕裝上陣的買房者，涇渭分明，社會的不公平性就拉大了。
有些人可能會說，變革前後，二種利率的差異，就在10個基點，0.1個百分點，差異不大。
你要這麼說，只能證明，對我們國家未來利率下行趨勢的力量，一無所知！
央行和放貸銀行，居然給我們買房者這麼好的福利，會把喫進肚子裏的肉，吐了出來，它們圖什麼呢？