意味着P2P網貸行業首部業務規範政策於正式面世。
《暫行辦法》由銀監會、公安部、工信部、互聯網信息辦公室四部委聯合發佈，監管要求仍延續了徵求意見稿所提出的信息中介、小額分散、負面清單制等核心內容。
張益達收到這一消息後，第一時間趕回了國內。
他旗下共有兩家P2P公司，益民網金和瑞民理財，都需要做出相應的應對措施。
在一間會議室裏，張益達召集齊了兩家公司的人開會。
“你們怎麼看《暫行辦法》？”
面對張益達的提問，樊紅陽和方雨涵對視了一眼，最終樊紅陽先開口道：
“我注意到負面清單中添加了一條，明確禁止P2P進行債權轉讓，即P2P不得從事開展資產證券化業務或實現以打包資產、證券化資產、信託資產、基金份額等形式的債權轉讓行爲。
此外，禁止關聯交易被取消，變成禁止自融和變相自融；線下門店也是禁止，禁止線下宣傳，推介融資。
注意，這裏的“線下門店”指的是資金端門店，指不準在線下進行P2P理財宣傳。”
張益達點頭，嘆道：“對益民網金有哪些具體影響？”
樊紅陽馬着一張臉，說：“線下資金門店我們倒是沒有，對我們什麼影響都沒有。
但是禁止P2P發行ABS債權對我們影響那可就大了，本來我們都準備好發行第一單ABS債權了。
這下好了，前期做的準備工作全都白做了。
虧點手續費、審計費都是小事，最大的問題是便宜的資金渠道切斷了。
另外，信託資金也不能對接了。
蓉城銀行那邊也打了電話過來，表示資金合作得緩一緩了。”
“實在不行的話，單獨組建一家公司作爲銀行融資主體。”
樊紅陽猛搖頭，“沒用的，我們主營業務是P2P，又頂着P2P第一股的名頭。
任何小動作，都會被媒體記者，乃至同行，拿到放大鏡底下觀察。”
張益達聽後不禁苦笑，互金第一股的名頭是搶到了，的確加強了品牌號召力。
但欲戴王冠，必承其重！也算是遭受了反噬吧！
“如果沒有發行ABS債權，以及對接銀行、信託等金融機構的資金。
會給我們造成兩個問題，第一放款資金不足，第二資金成本高昂。”
張益達長呼了一口氣，問道：“資金缺口是多少？還有目前資金成本是多少？”
樊紅陽回道：“目前我們公司待收餘額是412億元，全年放款量在600億以上。有將近200億的信貸資金缺口。
資金成本的話，不包含網絡投放廣告，只計算平臺發放的利息，以及各種加息券、紅包的話，平均資金成本在10%-10.5%之間。
算上網絡投放廣告，資金成本在12%以上。”
“12啊，還要加上員工薪資，各項研發費用，以及壞賬計提。
利率起碼得定在20%以上了吧？”
樊紅陽點了點頭，又說：“實際上20%的利息也算不上高，很多同行利率早達到了百分之四五十，甚至超過百分之一百。
張益達擺手道：“我們不能跟他們比，他們純粹是撈一筆就跑，根本不會考慮品牌。
我們是要做成百年老店的，別的不說，起碼得超過“號稱存活102年，貫穿3個世紀”的阿狸吧！”
樊紅陽呵呵笑了起來，張總上次被阿狸搞了一次，現在舉例就喜歡拿阿狸來開涮。
“是的，我們要考慮品牌，也要考慮用戶生命週期。”
說到這，樊紅陽臉色一變，鄭重說道：“張總，必須得對一部分用戶調高利率了。”
“什麼情況？你說說。”
張益達也知道樊紅陽性格穩重，有的放矢的一個人，不會無緣無故調高利率的。
“P2P從13年開始興起，網貸借款則是從15年興起。
消費金融的用戶嚴格來說都是銀行不要的次級用戶。
這些人抗風險能力很弱，基本上就靠工資收入來支撐提前消費。
一旦發生點什麼變故，比如說失業了，行業不景氣，經濟不景氣，他們的還款能力就會出現問題。
甚至這些情況都不發生的話，一個消費金融用戶的生命週期也不會超過3年。
一個人自制力太差的話，陷入消費升級的陷阱後，很容易迷失自己。
不斷借錢消費，還款能力越來越差。
工資無法支撐每月還貸後，就開始借新還舊，套現信用卡。
直到負債越來越高，最終產生“爆炸”。這也會形成很大的信貸泡沫。
因爲銀行等金融機構的借款會錄入央行徵信，而P2P和一般網貸沒這個資格。
很可能成爲最後的接盤俠！
老哥把我們這種機構的錢借了出去，拿去還了銀行或者信用卡貸款……”
“那你的意思了，調高利率，也是爲了抵禦以後有可能爆發的次貸危機？”
樊紅陽擺擺手，“沒那麼嚴重，我們國家只要製造業還在，低端崗位還在，總能找到一份工作的。
我的意思是針對借款頻繁的這部分用戶，榨乾最後一絲利用價值，然後甩給其他金融機構。
不然的話，獲客成本高昂的今天根本不可能一個借款用戶只使用一次。”
說得也太赤裸裸了吧！儘管這是事實，包括銀行也是這麼幹的，但難免會有一些殘忍。
但這條路，也是一些不懂慾望節制的年輕人自己選擇的。
一年借款一兩次，還可能是創業或者遇到什麼難題。
每個月都在借的人，要麼真的是消費慾望無窮，要麼真的就是快走投無路了。
見張益達沉默不語，樊紅陽又提醒道：“張總，做我們這行，千萬不能有理想主義。
講情懷的話，就去搞惠農貸。
做消費金融，那就是以賺錢爲目的。同時作爲P2P公司，我們還要對另外一端的出借人負責。”
“行吧！”
張益達又特意提醒道：“利率注意了，千萬不能超過36%的紅線。
哪怕現在很多人利用等額本息，砍頭息的方式打擦邊球。