假設繳納人行的存款準備金是15%，意味着銀行在投放70%貸款的情況下——實際操作中銀行會投放更多有時達到75%左右，但月末肯定會控制在70%以內防止被人行處罰，這叫“大肚子”——銀行可支配資金只剩下15%，這筆錢都以現金形式留着保證存款兌付嗎？
還不是。
想想看如果銀行100億存款卻留15億現金在手裏，那還不虧死？現金在銀行叫做“不生息資產”，可這錢哪來的？老百姓的存款，要按天數給利息啊！
而且大額現金在銀行各網點也不安全，增加了被盜搶的風險。
因此銀行會精打細算每個營業網點的現金頭寸，把現金比例控制在6%－8%左右，儘量做到不積壓太多現金，這方面有很深的學問，需要運用高等數學、統計學、概率學等，還要結合營業網點地域特點、存款結構和客戶羣體。
舉個簡單例子，營業網點爲保證頭寸正常運轉都要求取大額現金提前一天預約，碰到通情達理的客戶都嚴格遵守，可碰到素質差的一巴掌拍在櫃檯上：
“老子的錢老子想付就付，約什麼約？約你媽的！”
遇到這種蠻不講理的客戶只能賠着笑臉悉數兌付，因爲預約制度是銀行單方面規定，鬧到法院打官司是不承認的。
前天街北儲蓄所就碰到這樣的客戶。
街北儲蓄所的主要客戶羣體是附近一個古玩市場和兩個居民小區，大半年以來古玩市場被關停，居民存款流動量不是很大，考慮到每天有存款有兌付外加大額取現預約制度，儲蓄所的現金頭寸控制在30萬左右。
誰知來了位古玩市場的小老闆，拿了張30萬的存單非要兌付，說老子存的時候不要預約，付的時候憑什麼預約？這就把錢付給我，不然投訴你們！
銀行職員最怕投訴，一旦投訴不管有理沒理肯定扣錢，害怕之下七拼八湊把他打發走了。
回頭一軋現金頭寸，只剩區區3萬多，趕緊打電話向支行調款。支行金庫說這會兒快下班了，運鈔車都分頭出去接款包，哪有車輛送款？堅持一下，明天上午再說！
櫃檯前還有幾位儲戶想辦業務，銀行職員們好說歹說勸他們明天上午再來——其實已埋下不信任的種子。
老百姓可不管什麼頭寸，加之聯繫最近外面傳聞，有些懷疑銀行是不是沒錢了？
昨天上午市工行庫房忙着出庫運款包，一番忙碌卻又忘了給街北儲蓄所調款，櫃檯們看着癟癟無幾的款包傻了眼，這點錢怎麼開門營業？
遂一邊繼續耐心做客戶工作，一邊催促庫房送款。
送多少？約莫四五十萬也夠了，旺季高峯期不過如此——關於現金頭寸，支行對各家儲蓄所是有績效考覈的，不生息資產佔用過多影響年終獎金分配。
運鈔車拖拖拉拉將近上午十點才把錢送過來，可“銀行沒錢”的消息已通過嘴快的大媽們迅速傳遍附近兩個居民小區，呼啦涌過來二三十人，從營業室排到外面。
儲蓄所負責人見狀汗都下來了——此時已露出擠兌苗頭，只是他還年輕不曉得其中利害，只一個勁地要求庫房繼續送款，同時暗中關照櫃員放慢辦理業務的速度。
就算這樣，一個多小時下來幾十萬又沒了；中午運鈔車又送了七十萬，下午兩點再度告罄。
都是拿着存單兌付，沒到期也非得提前支取，就是沒有存款！
本來嘛銀行營業網點有存有付，現金流才能週轉，這樣搞法怎麼喫得消？再向金庫調款，答覆說沒了。
不單市工行金庫沒了，全市各大銀行金庫都沒了！
因爲中午前後整個晉北市傳聞“銀行沒錢了”，心急如焚的市民們一窩蜂衝向銀行付錢，已經事實上形成擠兌。
晉北市各銀行調款請求彙總到省行，一合計現金需求量大概在三十億，這下省行也不敢答應了！
爲何？
地主家餘糧也不多啊。
不能因爲飽和式供應晉北把金庫裏的現金掏空，那其它市萬一出現連鎖反應怎麼辦？惶急之下六神無主。
見省裏現金遲遲不至，晉北各銀行密議之後同時做出決定：下午四點提前關門停止營業！
這一來豈不坐實銀行沒錢要倒錢要倒閉的傳聞？可開門營業沒錢有啥用，客戶羣情激憤起來真會把銀行砸個稀巴爛，不是開玩笑。
焦慮的市民們一想你銀行提前關門，但明天總得開門啊，乾脆排隊坐等！因此形成全市每個銀行網點門前都排成長龍的奇觀。
就在晉北亂成一鍋粥之際，沈直華傍晚過來視察，聽取各家銀行行長的彙報後意識到形勢的嚴峻程度，再到市區轉了一圈看到現場觸目驚心場面，當即拍板從幾個方面予以封鎖，迅速向京都銀監、人行等相關部門彙報，並要求晉北方面緊急會商，落實明早應對措施。
“這會兒還在開會？”方晟問。
沈直華道：“生農同志正在主持會議，主要是我後來想了想，覺得你擅長處理羣體事件——擠兌也是特殊形式的羣體事件啊，臨時請你過來把握大方向，別讓那班暈頭暈腦的傢伙把局面越攪越亂。”
聽了這番話，方晟愈加佩服，沈直華可不是一般的穩，而是相當穩！
換尋常幹部不管有沒有能力，不管有無責任心，碰到如此嚴重的擠兌事件肯定要第一時間參加會議，至少要密切掌握動態。
沈直華沒有，他穩當當退居幕後讓俞生農主持會議，言外之意就是誰的爛攤子誰收拾、誰負責！
但沈直華的穩不僅僅在於關鍵時刻推卸責任，居然想到把自己叫過來，這也是對的——申長是金融穩定第一責任人，出了事當然要到現場，哪怕你第一天上任。
“好，我到會場看看……”
方晟正想出去，有人輕輕敲門，俞生農帶着畏畏縮縮的***書記歐陽町、市長何亞進來，說緊急會商基本結束，初步敲定了四條措施，先向兩位省領導彙報一下：
一是各銀行同時宣佈部分營業網點停業，只指定營業部和兩至三個網點正常營業；
二是全市所有atm自動機具全部停運；
三是嚴格執行大額取現預約制度，20萬元以上要提前一天預約，且不承諾一次性供應到位；
四是明天起所有存單兌付原則上不支取現金，5萬元以上先轉到銀行卡，十天後可在atm自動機具上取出現金。
另外俞生農又強調夜裏增派警力維持秩序，同時嚴密封鎖消息以免對附近市區造成負面影響。
沈直華聽了似乎覺得有道理，但天生穩健的他不會輕易表態，而是轉向方晟問：
“方申長認爲呢？”
這時應召而來的副申長們、省直機關包括財政、發改委、國資委、人行、銀保監等負責人陸續進來，圍了個圈子等待省主要領導拍板拿方案。
衆目睽睽下方晟沉吟良久，道：“存單兌付後金額轉到銀行卡，市民不想等十天，揣着銀行卡跑到附近市區銀行網點取現怎麼辦？一天跑幾百、幾千人出去，不出兩天擠兌風潮將在全省蔓延開來！”
經他提醒沈直華悚然一驚，道：“那不行，京都方面反覆強調就地消化，絕對不能把影響擴大化！”
“而且我覺得北街那位客戶說得不錯，我到你銀行存款不需要預約，憑什麼付款需要預約？單位對公客戶資金流動性強，對銀行現金頭寸衝擊較大也罷了，存款兌付預約沒有道理，更不能限制人家兌付後轉卡，那樣銀行的權威和保障能力將消失殆盡，即使化解完風險，市民對銀行的信任度都要大打折扣，起碼三年內晉北地區存款總額將會在低位徘徊！”
方晟繼而說，“營業網點關門停業更是糟糕的想法！銀行營業爲的是什麼？存貸款只是銀行最基本的業務，它的社會職能其實是轉賬結算啊同志們！晉北經濟形勢、社會狀況已差到這份上了，如果結算功能再被堵上，企業生產流動資金進不來出不去，機關事業單位各項撥款不能到位，工程款卡在半道上，甚至所有人的工資都發不出、水電費電話費無法繳納，這就不是擠兌導致銀行破產後的真實場景嗎？沈書記和我單想想就覺得毛骨悚然，同志們卻大膽地予以實施，不怕引起全城……全城羣起而攻之嗎？”
歐陽町、何亞被方晟說得汗涔涔羞愧不已，沈直華道：
“方申長一針見血指出了問題！我們考慮對策不能就事論事，而應該站得高些、看得遠些，通盤謀劃。我們要理解羣衆，理解他們內心焦慮，誰的錢都不是天上掉餡餅，而是省喫儉用、勤儉持家攢下的，萬一銀行說倒就倒——國內固然沒有先例，但英國百年老銀行不是一夜之間破產了嗎？晉北這邊可以封鎖消息，可以屏蔽關鍵詞，可人家有車有腳啊，我們又沒有封城對不對？晉北銀行不讓兌付，一窩蜂跑到附近市縣甚至省城，反正存單通存通兌嘛。還得細細斟酌，按方申長的思路重新商量！”