好在大明的官員士紳都是後知後覺，在銀行成立之初根本就沒有看出銀行的厲害之處，他們甚至覺得這皇帝是有錢無處花，打算用這種方式邀買人心呢！
然而隨着銀行業務的展開，這些手握大量錢糧的大戶發現，那些泥腿子們缺錢的時候不再向他們借印子錢，而是選擇了向銀行貸款，只要是有能夠抵押的固定資產，房產、地產都可以，就能從銀行貸款，而且月利不超過五分，也不會利滾利。
每月只要將利息還上，本金一直不會變化。貸款到期之後若是還不上本金，可以將利息結清還可以有一次申請貸款延期的權利。
這樣的利率放在後世是妥妥的高利貸，換算成年利率要六成利息，一兩銀子就要還一兩又六百文。可就是這樣的高利率對於百姓來說都是非常優惠的利率，老百姓的眼睛是雪亮的，哪個更實惠他們看得很清楚。
大戶們發現今年向他們借錢的百姓少了很多，向他們伸手借錢的都是房無一間、地無一壟的破落戶，這些人大戶們也不會把錢借給他們。
若是這些有地的百姓不借他們的錢，他們想從百姓手中將土地弄走就會特別的困難，在華夏百姓的心裏，賣地那是敗家子才幹的事。
不逼到死路上誰會賣掉自己家裏如同命根子一般的土地，大戶們無法巧取豪奪，自然就將不滿發泄到銀行身上，他們不敢直接指責皇帝。可是銀行他們可就不怕了，不過他們知道這是皇帝的產業，也不敢一下子就把路堵死，可以先禮後兵嘛！
大戶們選出代表將銀行大掌櫃約到了‘全聚德’烤鴨店，銀行掌櫃名叫柳茂祥，與程蘆山和李擎等人一樣，是朱瞻基最早培養的一批算學人才之一，一直以來都在默默幫着皇帝管理着內帑的賬目，是皇帝在宮外製衡宮內宦官的重要助手。
由於銀行的建立，皇帝的內帑全部轉移到了銀行金庫，充作銀行的準備金。後宮之中需要支取俸祿月例都要經過銀行的賬目。
內宮的太監、女官們再想上下其手貪墨內帑可就難了，這風險不是一般的大。
柳茂祥的本意是懶得搭理這些貪婪無恥之徒，可是上報到皇帝那裏，皇帝卻讓他去聽聽這些人到底說了些什麼。
沒辦法，既然皇帝說了必須去，柳茂祥只能硬着頭皮去參加在他看來是一場鴻門宴的宴會。
酒過三巡，菜過五味之後，一人站起來說道：“柳掌櫃，咱們明人不說暗話，您也是體面人，不能把屁股坐在泥腿子那邊，您這樣低的利率可是破壞了規矩！”
柳茂祥擡眼瞅了一眼眼說話之人，說道：“鄙人不過是一個掌櫃的，定多少利率那是東家之事，鄙人實在是管不了！”
“陛下能做的了主，你們可以去問問陛下是否願意和諸位一起擡高利息，獲得好處！”
他們哪裏敢去質問皇帝，生怕皇帝一生氣將他們全部砍了。不過這些人卻有狡辯的理由，一人怒喝道：“閉嘴！天子受萬民供奉，怎會做這下賤的商賈之事，你這小人如此詆譭君上該當何罪？”
柳茂祥冷笑一聲說道：“知道皇家銀行是幹什麼的嗎？本官不妨告訴你們，是管理皇家內帑的，”
衆人一愣，剛纔還自稱掌櫃的柳茂祥怎麼開始自稱本官，他們可不相信柳茂祥敢冒充官員，唯一的可能就是這人是皇帝的私人官僚。
若這人是皇帝任命的官員，那皇家銀行可就不是什麼商鋪，而是如內廷十二監四司八局一樣的正經衙門。
這些人的冷汗可就下來了，本來他們以爲皇帝只是藉此人之手斂財，沒想到皇帝竟然是拉下臉面親自下場。
“柳大人既然是爲天子管理內帑，爲何要將天子內帑放貸出去，掠奪民財，與民爭利？”
這帽子扣得可真大，與民爭利一詞就是文官壓制皇權的慣用伎倆，柳茂祥對此早有準備，反問道：“本官與哪個民爭利了？”
“你如此放貸，那些貸了你銀子的百姓，一年辛苦只夠歸還你的利息，如此盤剝之下，百姓可有活路？”
“百姓有沒有活路百姓自己知道，若是各位有疑問，我們不妨去問問在我皇家銀行貸款的百姓，可受到了盤剝？”
這些人無非是拿話術擠兌柳茂祥，真要去與百姓對質，他們哪裏敢去，自己什麼德性自己心裏清楚。百姓正是看到皇家銀行的利息低，而且沒有利滾利，才願意在皇家銀行借貸。
若是進行對質，這些自耕農或者小商販自然是支持皇家銀行，能夠爲他們在資金週轉困難的時候提供緊急的資金幫助。
然而斷人財路如殺人父母，大戶人家靠的就是利用印子錢兼併土地，如今皇家銀行一出，他們還怎麼兼併土地，沒有個幾萬畝土地傍身，哪好意思稱老爺！
正面上不敢硬剛的大戶們，想到了一個辦法，既然擋不住皇家銀行放貸，那就推波助瀾，讓皇家銀行多放出點兒貸款。
大家一商量，如何讓皇家銀行多放款呢？只有大家把錢先存進銀行，讓銀行有足夠的現金流，這樣銀行就可以放心的向外放貸了。
幾天後，柳茂祥就發現來銀行存款的人多了起來，而且都是至少一百兩以上的大戶，更重要的是這些儲戶都是選擇了活期儲蓄，這樣不合常理的儲蓄讓柳茂祥感到了不安。
銀行畢竟是一個心生事物，柳茂祥也只能聽皇帝給他講一個皮毛，遇到這樣的問題他不敢自專，將發現的問題稟報到了乾清宮。